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長照成為社會問題，儲蓄、保險的規劃就顯得更加重要，主管機關不只一次鼓勵民眾投保，並規範具長照功能的商品，期許健全的商業保險成為穩定社會的中堅力量。比較所有參加遴選的推薦保單，可發現各家的長照商品都具備基本生活保障，而本次獲選的五張風雲保單，同中求住宿優惠異各有特色，提供保戶不一樣的選擇。

★長期照顧險★

三商美邦人壽安心樂活長期照顧終身保險／長照首年最煎熬 充足一次金紓困

照顧長照人，第一年最為困難！不僅家屬要從頭學習如何照料、使用社會資源，也要額外添購輪椅、輔具等各式器材，尿布、看護墊等消耗品，若更換用床、改裝住家設備，林林總總的開銷數十萬元跑不掉，因此，長照險的一次金能否符合民眾的即時需求，成為評估指標之一。

三商美邦「安心樂活長期照顧終身保險」在醫師確診長照狀態且過免責期後，馬上給付一次金與分期金共計保額四十二倍；在每月給付二萬元照顧金的條件下購買一萬元保額，一次給付可獲四十二萬元，短期內給予足夠的經濟支援，不啻為雪中送炭。

國人長照需求時間推估為七．三年，其中男性六．四年、女性八．二年，長照定期金的給付上限也得拉長，才具保障效果。這張保單每半年給付一次定期金，最高給付三十二次，即十六年，減輕家屬的負擔。其實，全台長照人口比例中，六十五歲以上長者的比例約六成，代表仍有近四成的長照人口是青少年或是家庭經濟支柱。長照險十六年的長期規劃，讓傷重的家庭得以慢慢復原，當年還在襁褓的孩子，十六年後已能做簡單的打工幫忙家計，具保險扶助並使人茁壯的精神。 ★長期照顧險★

新光人壽長照久久長期照顧終身保險／申請附診斷證明 一年一回省心力

比較長照三寶，長照險的優勢在於符合「長期照顧狀態」即給付，不問病名、不問致成原因，只要透過巴氏量表、CDR、MMSE……等專業量表評估，由醫師認定生理或認知功能有障礙就可理賠，長照防護較全面。想要月領二萬元的定期金，以三十歲投保二十年期試算，男性月繳二萬元左右；女性因平均年齡及長照推估時間都較長，保費會高出四千～五千元。有失能風險的族群提早為長照布局，一旦事故發生，也不至於陷入生活困境。

然而，長照險給付，最困擾的就是申請時須提供診斷證明書、病歷摘要等相關文件。長照險的定期給付頻率各張保單不同，新光人壽「長照久久長期照顧終身保險」採按月給付，但是，每給付十二次才需繳交證明文件，大大減少申請給付的勞心費力；最高給付一八○次，也讓十五年的長照時光有月月穩定的收入支持。

此外，考量到高齡族的保障缺口，許多保單也陸續放寬承保年齡。以十年繳期而言，此保單延後到七十歲可投保，適合已有多樣保單規劃，想在晚年額外防護長照風險的保戶。 ★長期照顧險★

南山人壽美滿人生長期照顧終身保險／殘廢可豁免保費 全殘廢加倍給付

南山人壽「美滿人生長期照顧終身保險」的十年期承保年齡也放寬至七十歲；更為不同的是，此保單豁免保險費的條件除了「符合長期照顧狀態」外，還包含「一～六級殘」。許多人過去從事體力勞動，六級殘中四肢其一關節的損害已嚴重影響到工作能力，短期內休養、轉職極不容易，更別提繳交保費，保單內容擴大豁免保險費的範圍，具體地考量了現實狀況，可為更多經濟陷入困頓的家庭減輕負擔。

不僅一～六級殘可豁免保險費，此保單也提供「全殘廢關懷保險金」、「全殘廢生活扶助保險金」，給付內容與長期照顧一次金、長期照顧分期保險金相差無幾，但有別於「長照狀態」提交專業量表及病歷摘要申請給付，全殘廢兩項保險金在第一次申請時提交殘廢診斷書，往後每年附上可資證明生存的文件即可，同樣金額的給付，申請方式不只一種，讓被保險人可選擇更適合自己的項目。

★殘扶險★

全球人壽安養久久終身健康保險(C型)／全殘一次保險金 可達保額六十倍 殘扶險是長照三寶之一，依照殘廢狀況給付一定比例的照顧金，保費較低，不失為預算有限的民眾一項選擇；而台灣人愛保險，平均人手二張保單，有些人早早就買了壽險、醫療險，在選擇新保單時，多以「補足缺口」為目的。全球人壽「安養久久終身健康保險」回歸保障本質，不給付身故或祝壽金、沒有還本機制是一大特色，也因為少了身故保障，保費得以降低，在一級殘月領二萬元殘扶金的條件下，三十歲保戶繳費二十年期，年繳保費不到九千元，可用較少的預算彌補現有保障的不足。

保費較低，保障內容卻沒有因此打折扣，在定期給付的殘廢生活扶助保險金外，此保單也有相對充沛的一次金：一～十一級殘給付殘廢安養保險金、一～六級殘可再請領殘廢關懷保險金。以保額二萬元為例，一級殘可一次領保額六十倍，相當於一二○萬元，對於事故後遭逢經濟壓力的家庭，無疑是一顆大補丸。

★殘扶險★

合作金庫人壽超優退保險／儲蓄、保障雙功能 滿期保額1.1倍

若想領回滿期金兼顧殘廢保障，合作金庫人壽「超優退保險」就符合需求。主打保障期間多五年，繳費十五年期可保障至二十年；準退休族也可選繳費四年、保障十五年的方案快速架構老後防護網。與同類保單相比，此商品可說是「短小精幹」，生活扶助保險金給付一二○個月（即十年），若因搭乘大眾運輸工具而意外身故，另外給付「大眾運輸身故保險金」，最高達保額二倍，以一級殘每月可領二萬元的條件投保，等於可獲賠四百萬元。須注意的是，生活扶助保險金僅給付非疾病引起的意外傷害事故，整體來看，此保單具意外險的特性，適合已有醫療險、癌症險等保障的族群。

超優退保險在滿期後給付保額一．一倍的保險金，因此，應該將之視為結合儲蓄與保障的商品；其定期險的特色，也較適合想利用保單儲蓄的民眾。承保年齡十五～五十五歲，如同其商品名，看得出市場定位是預備老後生活的準退休族，四十五歲為退休生活布局，二十年後退休，就能自在運用這筆滿期金。

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